Monter un projet immobilier en 2025 nécessite une préparation minutieuse et le respect de plusieurs étapes clés.

Évaluer ses besoins et ressources

Avant de se lancer dans la recherche du bien immobilier idéal, il est essentiel de se poser certaines questions. Côme Robet, Président de CNCEF CREDIT, une association professionnelle agréée de courtiers en crédit, partage ses recommandations.

Anticiper les besoins futurs

Les premières questions à se poser concernent les besoins actuels et futurs :

• De quelle surface ai-je besoin aujourd’hui ? Aurai-je besoin d’autant d’espace lorsque les enfants seront partis et que je serai à la retraite ?
• Quels sont les services de proximité nécessaires pour ma famille actuellement (commerces, écoles, stades, etc.) ? Mais une fois à la retraite, supporterai-je le bruit des enfants dans la cour d’école ? Trouverai-je dans ce quartier les commerces de proximité, le centre médical ou les services d’aide à domicile qui peuvent devenir indispensables ? Ce secteur perdra-t-il ou gagnera-t-il de la valeur ?
• La maison individuelle peut s’avérer séduisante aujourd’hui, mais aurai-je la forme physique d’entretenir le jardin plus tard ? Ou les moyens financiers de le faire faire ?

Pour ne pas subir l’évolution des besoins, il faut anticiper une éventuelle revente et cibler un emplacement attractif où les biens se revendent facilement.

Évaluer ses moyens financiers

Pour l’obtention du prêt mais aussi pour son entretien :

• Combien ai-je d’épargne au total, quel montant vais-je consacrer à mon projet ? Il faut savoir que les banques préfèrent que vous conserviez une part d’épargne.
• Quel est mon fonctionnement bancaire ? N’est-il pas préférable d’attendre pour avoir des comptes en adéquation avec un projet immobilier (fonctionnement plutôt créditeur, pas de frais d’anomalie bancaire, pas de dépenses de jeux d’argent, etc.) qui rassurent un banquier ?
• Combien puis-je investir tous les mois dans mon lieu de vie pour les réparations, les travaux d’entretien ou d’amélioration ? Car le coût d’un appartement ou d’une maison ne se limite pas au remboursement du prêt…

Calculer sa capacité d’emprunt

Le calcul peut être effectué par votre banquier (pour avoir un premier avis) et par un courtier, dont l’approche est indépendante. Si vous choisissez de confier à ce dernier cet important projet de vie, voici les questions à se poser :

• Cet expert m’écoute-t-il ? M’apporte-t-il des conseils, des astuces ?
• Est-il bien inscrit à l’Orias, le Registre des intermédiaires en assurance, banque et finance ?
• Quel est son modèle d’accompagnement ? Ses honoraires sont-ils cohérents avec ce qu’il va m’apporter ?

Après l’avoir choisi, votre capacité d’emprunt va être calculée et personnalisée en fonction de votre apport personnel dans ce projet, de votre faculté de remboursement mensuel et du nombre d’années sur lequel vous voulez vous engager. L’expert va ensuite calibrer le projet pour qu’il soit compatible avec l’endettement accepté par les banques, avec les coûts supplémentaires obligatoires et pour qu’il s’adapte à votre vie d’aujourd’hui, de demain, et d’après-demain !

Quel bien peut s’offrir un couple de quarantenaires primo-accédants ?

Au taux moyen de 3,30% sur 25 ans :

• Un bien de 216 431 € avec un apport de 20 000 €
• Un bien de 225 744 € avec un apport de 30 000 €

*Salariés en CDI, avec des revenus de 39 000 € par an (3250 € par mois) et qui peut rembourser 1137,50 € par mois, assurance comprise.

Rechercher le bien de ses rêves

Après s’être posé les bonnes questions, avoir fait son calcul d’enveloppe et trouvé les bons accompagnateurs pour décrocher le crédit, il ne reste plus qu’à rechercher le bien correspondant à vos besoins et envies. Sachez que visiter avec un avis de faisabilité de projet dans sa poche (remis par le courtier), rassure à la fois le vendeur et l’agent immobilier sur votre capacité à réaliser cette acquisition.

Finaliser l’achat

En mettant à profit toutes les questions et démarches déjà effectuées, je signe une proposition d’achat en cohérence avec mon enveloppe validée. Je prépare mon dossier de manière précise et organisée et je le dépose à mon expert en financement. Je signe les documents réglementaires avec lui pour qu’il soit autorisé à travailler en mon nom et pour mon compte et à trouver la meilleure solution pour mon acquisition.