Afin de mener à bien un projet immobilier, vous pouvez solliciter un crédit.

Avant d’obtenir un crédit immobilier, il est important de se poser un certain nombre de questions : que sert-il à financer ? Quel est son coût ? Pouvez-vous bénéficier d’aides pour le compléter ? Comment déterminer votre capacité d’emprunt ? On vous répond.

Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?

Le crédit immobilier consiste, pour un organisme prêteur, à mettre à disposition d’un client une somme d’argent pour financer l’une des opérations suivantes (code de la consommation) :

• l’acquisition d’un bien (appartement, maison, terrain) à usage d’habitation ou à usage mixte (habitation et professionnel)
• les travaux de réparation, d’amélioration et d’entretien du bien acquis
• les travaux de construction d’une habitation (notamment lors de l’achat d’un terrain).

Lorsqu’un établissement bancaire vous accorde un crédit immobilier, celui-ci peut exiger une garantie, pouvant prendre la forme :

• d’une hypothèque portant sur le bien acquis par le biais du crédit ou un autre bien en votre possession, que la banque pourra saisir en cas de défaut de remboursement
• d’une caution souscrite auprès d’un organisme financier qui s’engage à rembourser le crédit à votre place en cas de défaillance
• l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (anciennement privilège de prêteur de deniers) qui permet à la banque d’être indemnisée en priorité si le prêt immobilier n’est plus remboursé.

Comment déterminer votre capacité d’emprunt ?

L’établissement bancaire détermine votre capacité d’endettement en appliquant à vos ressources  (salaire, pension de retraite, revenus locatifs, etc.) un taux d’effort qui ne doit, en principe, pas dépasser 35 %.

Cette capacité d’endettement, qui représente 30 % à 35 % de vos ressources, inclus :

• les charges d’emprunt (emprunt considéré comme emprunts en cours, frais d’assurance compris)
• votre loyer, si vous demeurez locataire une fois le bien acquis.

Cette opération permet à la banque de distinguer :

• le montant que vous pouvez allouer chaque mois au remboursement de votre crédit
• votre reste à vivre, qui vous est nécessaire pour vous acquitter de vos autres charges.

Afin de vous aider à déterminer la faisabilité de votre projet immobilier, l’Agence nationale pour l’information sur le logement (Anil) a mis au point un simulateur de diagnostic de financement pour vos projets d’accession à la propriété :

Effectuez votre diagnostic de financement avec l’Anil

De plus, afin de renforcer votre plan de financement, renseignez-vous sur les aides dont vous pouvez peut-être bénéficier pour compléter votre emprunt bancaire : prêt d’accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ) ou une aide de votre collectivité par exemple.

Vous pouvez consulter l’outil proposé par l’Anil afin de disposer d’un panorama de l’ensemble des aides proposées par les collectivités locales en faveur de l’accession à la propriété :

Consultez les aides locales en faveur de l’accession à la propriété

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