Le système de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) ne se limite plus à financer des achats, il devient un facteur innovant soutenant le développement du marché du crédit polonais.

Une étude menée par BIK, l’agence polonaise de crédit, démontre que les utilisateurs du service BNPL remboursent facilement leurs dettes. Pour 40 % des « clients bancaires à fichiers minces » utilisant également le BNPL, la combinaison des deux sources de données peut améliorer leur solvabilité. Cette amélioration peut avoir un impact significatif sur les décisions de crédit. L’étude a été rendue possible grâce aux données inédites recueillies par BIK et aux normes régissant les rapports sur les transactions BNPL, élaborées en collaboration avec le secteur financier.

Aspects positifs de la transmission des données BNPL à l’agence de crédit

L’inclusion des données BNPL dans l’historique de crédit peut améliorer la solvabilité de nombreux clients. Pour les deux tiers des emprunteurs utilisant ce produit, cela n’aura aucune incidence négative sur leur solvabilité, et pourrait même l’améliorer. Le BNPL représente 16 % de l’acquisition de nouveaux clients, favorisant un accès plus ouvert au marché du crédit pour les consommateurs. Le risque de surendettement pour les utilisateurs du BNPL est faible, bien que les clients répartissant plusieurs dettes sur plusieurs échéances courent un risque accru.

Importance du BNPL dans le développement du secteur financier

Le produit BNPL est une source incontestable d’entrée de nouveaux clients sur le marché. Plus de 16 % des nouveaux clients enregistrés sur le marché financier polonais en 2025 ont opté pour le BNPL comme premier produit financier, et plus de 55 % d’entre eux étaient âgés de 24 ans au plus. Il existe deux types de produits BNPL disponibles sur le marché polonais : les produits à paiement échelonné et les produits renouvelables. Le BNPL à paiement échelonné permet de financer l’achat de biens spécifiques sur une courte période, sans intérêt, avec un délai de grâce pouvant aller jusqu’à 35 jours. Le BNPL renouvelable permet d’effectuer des achats dans le cadre d’une limite renouvelable convenue avec la banque.

Croissance rapide du BNPL

Bien que relativement nouveau, le service BNPL connaît une croissance rapide. La valeur du financement via les offres BNPL en Pologne a atteint 2,54 milliards d’euros (10,8 milliards de PLN) en 2024, tandis que les chiffres pour le premier trimestre 2025, de 0,68 milliard d’euros (2,9 milliards de PLN), ont enregistré une croissance de 24,5 % par rapport au premier trimestre 2024. Ce mode de paiement a déjà été utilisé par 2,7 millions de personnes, principalement des jeunes. Ces transactions portent essentiellement sur de petits montants inférieurs à 50 euros (200 PLN).

Qualité des remboursements BNPL

Selon les données de BIK, la qualité des remboursements du BNPL est nettement supérieure à celle des remboursements des utilisateurs d’autres produits de crédit. Les transactions BNPL recèlent un potentiel considérable, qui pourrait constituer un complément précieux au processus de modélisation de l’évaluation des risques, au profit des créanciers et des emprunteurs. Les données BNPL permettent d’élargir l’éventail des renseignements portant sur les clients.

Risque de surendettement

En général, le risque de crédit parmi les clients utilisant le service BNPL est faible, même chez les usagers réguliers de cette forme de financement. Cependant, les clients répartissant simultanément plusieurs dettes sur plusieurs échéances courent un risque accru de surendettement. Les gestionnaires du BNPL devraient analyser le comportement de ces clients et surveiller activement leurs portefeuilles de crédit.

Rôle clé de l’agence de crédit BIK

BIK a adopté une approche globale pour garantir un processus sécurisé d’utilisation du BNPL. Le modèle de normalisation des données mis au point permet de collecter, traiter et mettre à disposition des transactions et des informations uniques. BIK s’est également attachée à protéger et informer correctement les consommateurs, soulignant l’impact des achats BNPL sur leurs antécédents de crédit.

Mesures de protection contre le surendettement

Les institutions financières et les emprunteurs bénéficient des ressources d’information détenues par BIK. Les emprunteurs peuvent consulter leurs propres données, ce qui constitue une nouvelle étape dans la mise en œuvre des bonnes pratiques commerciales de BIK.

Déclaration de Mariusz Cholewa

Mariusz Cholewa, Président du conseil d’administration de BIK, déclare : « La transmission des données de transactions par le biais du BNPL à l’agence BIK nous a permis de recueillir des données inédites grâce auxquelles il est possible de tirer des conclusions quant à la portée de cette forme innovante de paiement pour l’ensemble du secteur financier. L’afflux de nouveaux clients rejoignant le secteur et entamant leur historique de crédit en utilisant le service BNPL est particulièrement significatif. Je suis satisfait que nous puissions soutenir ce processus de sensibilisation et permettre aux gestionnaires du BNPL de protéger plus efficacement leurs clients contre le surendettement. Par ailleurs, il est bon de préciser que la déclaration présentée à BIK permet une évaluation complète des clients dans leur ensemble, y compris ceux qui passent par le service BNPL, ce qui peut leur valoir une meilleure évaluation de la part des institutions financières et, en fin de compte, d’accéder à de meilleures opportunités financières ».

BIK S.A., la seule agence d’information en matière de crédit en Pologne et expert de premier plan en matière de cotation et de science des données, soutient les institutions financières et leurs clients en fournissant un système sécurisé aux fins de l’échange d’informations sur le crédit et l’économie, ainsi que des services de conseil, des études novatrices et des solutions de lutte contre la fraude. Le portefeuille de BIK comprend plusieurs outils de lutte contre la fraude spécifiques au secteur ainsi que la nouvelle plateforme ESG BIK.

La société recueille et publie des données relatives aux antécédents de crédit des particuliers et des entreprises sur l’ensemble du marché polonais du crédit, ainsi que des données portant sur les prêts non bancaires. La base de données BIK comporte des informations portant sur 323 millions de comptes détenus par 25,2 millions de consommateurs individuels et 6,6 millions de comptes détenus par 1,7 million d’entreprises. BIK est un membre actif d’ACCIS, le plus grand groupe d’agences de référence de crédit au monde, et fait partie du Groupe BIK, qui comprend également les filiales suivantes : BIG InfoMonitor S.A., le Service d’Information Economique, et Digital Fingerprints S.A.