On nous a toujours dit que posséder un bien immobilier était une sécurité, un gage de liberté financière.

Pourtant, en 2024, des millions de propriétaires se retrouvent dans une situation paradoxale : ils détiennent un actif de grande valeur, mais ne peuvent pas en tirer profit au moment où ils en ont besoin. Dans un contexte où les banques restreignent l’accès au crédit, où la fiscalité patrimoniale s’alourdit et où les transactions immobilières s’effondrent, une question se pose : le propriétaire d’aujourd’hui est-il réellement libre, ou est-il piégé par son propre patrimoine ?

Un patrimoine colossal… mais inerte

 Alors que le marché du crédit est en crise, les propriétaires sont les premiers impactés. Ils sont riches sur le papier, mais sans moyens d’action. Les chiffres sont édifiants :

• 50 % des demandes de crédits immobiliers refusées par les banques en 2023 (1)
• 1 vente sur 4 annulée faute de financement bancaire (2)
• Un patrimoine immobilier estimé à 8 600 milliards d’euros… mais inaccessible à ses propriétaires (3) Les banques verrouillent le crédit, même pour les patrimoines élevés.
• Les seniors sont exclus des financements en raison de leur âge.
• Les chefs d’entreprise voient leurs revenus jugés trop irréguliers pour obtenir un prêt.
• Les héritiers doivent parfois vendre un bien faute de pouvoir financer les droits de succession.
• Les particuliers sont contraints de revoir leurs projets, faute de trésorerie. Dans ce contexte, vendre devient souvent la seule option envisagée.

Mais vendre dans l’urgence, c’est renoncer à maîtriser son patrimoine.

Une alternative méconnue : libérer du capital tout en restant dans son bien

Alors que les propriétaires sont piégés par un système bancaire de plus en plus rigide, d’autres modèles existent déjà à l’international. Aux États-Unis ou au Royaume-Uni, la monétisation immobilière est une pratique courante, permettant aux propriétaires d’accéder à leur capital tout en conservant leur droit d’usage du bien.

En France, des solutions existent, mais restent encore trop méconnues :

• Le crédit hypothécaire – Mobiliser une trésorerie immédiate, sans contrainte d’âge ou d’assurance, tout en restant propriétaire.
• La vente en nue-propriété – Obtenir jusqu’à 60 % de la valeur du bien tout en conservant le droit de l’occuper à vie ou temporairement.
• La vente à réméré – Une cession temporaire avec faculté de rachat, permettant au vendeur de rester dans son bien.
• Le prêt viager hypothécaire – Un levier puissant pour les seniors souhaitant financer leurs besoins sans quitter leur logement.
• La vente avec complément de prix – Percevoir une avance immédiate en attendant la vente définitive, tout en conservant l’usage du bien

Un marché en pleine mutation : les propriétaires doivent reprendre le contrôle de leur patrimoine tout en restant chez eux. “Aujourd’hui, posséder un bien ne suffit plus. Il faut pouvoir l’exploiter intelligemment, au bon moment, sans subir les contraintes des banques. Les propriétaires doivent redevenir maîtres de leur capital.” Boris Intini, Directeur Général de PraxiFinance

 (1) Meilleurtaux – 50 % des dossiers de crédit refusés en 2023

(2) Les Notaires de France & SeLoger – Baisse des transactions immobilières de 25 % en 2023

(3) FNAIM – Panorama du logement en France et en Europe, avril 2023